Garantie des accidents de la vie
Une chute dans l’escalier, une brûlure grave, un accident de sport : la garantie des accidents de la vie (GAV) indemnise les séquelles d’un accident de la vie privée, pour vous et votre famille. Voici ce qu’elle couvre, ce que change le seuil d’intervention, en quoi elle diffère de la responsabilité civile et de l’assurance scolaire, et comment comparer les contrats.
Mis à jour le · Rédaction : équipe éditoriale de Comparateur Mutuelle Santé · Relu par Henri Elfassy le 4 novembre 2026
Qui voulez-vous protéger ?
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L’essentiel en bref
- La GAV indemnise les accidents de la vie privée (maison, loisirs, sport) qui entraînent une invalidité permanente ou un décès, pour vous et, en formule familiale, votre famille.
- Les accidents de la route et du travail n’en relèvent pas : ils ont leurs propres mécanismes d’indemnisation.
- Le contrat n’indemnise qu’à partir d’un seuil d’invalidité permanente : au plus 30 % pour les contrats labellisés GAV, qui prévoient aussi un plafond d’au moins 1 million d’euros par victime (Service-Public.fr).
- Contrairement à la responsabilité civile, qui indemnise les dommages que vous causez aux autres, la GAV indemnise vos propres blessures quand personne n’est responsable.
- Pour comparer : seuil d’intervention, plafond, préjudices indemnisés, exclusions, zone géographique et personnes couvertes.
À quoi sert la garantie des accidents de la vie ?
La garantie des accidents de la vie (GAV) est un contrat d’assurance qui indemnise la victime d’un accident de la vie privée, ou ses proches en cas de décès, lorsque l’accident laisse une invalidité permanente.
- Accident de la vie courante
- Accident survenu dans la vie privée, à la maison ou à l’extérieur (bricolage, chute dans la rue, sport, loisirs), hors accidents de la circulation et du travail (Service-Public.fr).
- Invalidité permanente (AIPP)
- L’atteinte à l’intégrité physique et psychique qui subsiste après la guérison ou la stabilisation, exprimée en pourcentage par un médecin expert (INC).
- Seuil d’intervention
- Le taux d’invalidité permanente à partir duquel le contrat indemnise. En dessous, il ne verse rien.
- Plafond
- Le montant maximum versé par victime.
- Consolidation
- Le moment où l’état de santé est stabilisé ; l’expertise qui évalue les préjudices n’est possible qu’après (Service-Public.fr).
L’indemnité n’est pas fixée à l’avance : elle dépend des préjudices prévus par le contrat et de l’évaluation d’un médecin expert. Elle ne se cumule pas avec les sommes versées par d’autres organismes (Sécurité sociale, mutuelle, assurance de responsabilité civile…), qui sont déduites (Service-Public.fr).
Ce que le contrat appelle un accident
Au sens d’un contrat GAV, un accident est un événement soudain, imprévisible et extérieur à la victime, survenu dans la vie privée et qui entraîne directement une invalidité ou le décès.
L’INC relève que la notion de cause extérieure prête à interprétation : des décisions de justice montrent que certains assureurs la lisent de façon restrictive, par exemple pour une chute dans les escaliers ou une entorse pendant un sport. Lisez la définition de l’accident dans le contrat et demandez des exemples de cas couverts et non couverts.
- Il survient dans la vie privée (maison, loisirs, sport) ; les accidents liés au travail ne sont généralement pas couverts.
- Il n’est pas volontaire de la part de la victime.
- Il est soudain et imprévisible, et provoqué par une cause extérieure, pas par une maladie : une chute due à un malaise cardiaque, par exemple, n’est en général pas un accident au sens du contrat.
- Il entraîne directement le décès ou une invalidité.
Le label GAV : ce que garantit au minimum un contrat labellisé
Le label GAV, créé par les assureurs, fixe un socle minimum : un seuil d’intervention d’au plus 30 % d’invalidité permanente, un plafond d’au moins 1 million d’euros par victime et une offre d’indemnisation dans les 5 mois suivant la consolidation (Service-Public.fr).
Il n’existe pas de contrat réglementé : chaque assureur propose le sien. Selon Service-Public.fr, la grande majorité des contrats sont labellisés, et un contrat labellisé peut toujours être plus favorable que le label. L’INC précise que de nombreux contrats similaires existent sans être labellisés : vérifiez alors chaque point vous-même.
| Critère | Minimum du label GAV | Ce que vous pouvez comparer |
|---|---|---|
| Seuil d’intervention | 30 % d’invalidité permanente au plus | Un seuil plus bas : l’INC indique qu’en pratique il est souvent compris entre 5 et 10 % |
| Plafond par victime | 1 million d’euros au moins | Un plafond plus élevé |
| Préjudices de la victime | Invalidité permanente, préjudice esthétique, préjudice d’agrément, souffrances endurées | Les préjudices économiques couverts (perte de revenus, aide d’une tierce personne, logement ou véhicule adapté) |
| En cas de décès | Frais d’obsèques, préjudice d’affection, pertes de revenus des proches | Les proches considérés comme bénéficiaires |
| Délais | Offre dans les 5 mois suivant la consolidation (ou le décès), paiement dans le mois suivant votre accord | Un délai plus court prévu au contrat |
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Comparer les garanties accidents de la viePourquoi le seuil d’intervention compte autant
Avec un seuil de 30 %, de nombreuses séquelles d’accidents courants ne sont pas indemnisées : un seuil plus bas protège pour des accidents moins graves.
Ces exemples viennent de la fiche pratique de l’INC, qui conseille de contrôler le seuil d’intervention avant tout. Un seuil plus bas a en général un coût : comparez les offres à seuil égal, puis regardez ce que change un seuil plus bas.
| Séquelle | Taux d’invalidité permanente | Indemnisée si le seuil est de 30 % ? |
|---|---|---|
| Perte d’un doigt | 1 à 5 % | Non |
| Perte de l’ouïe d’une oreille | 5 à 10 % | Non |
| Paralysie faciale | 15 à 20 % | Non |
GAV, responsabilité civile, assurance scolaire : quelle différence ?
La responsabilité civile indemnise les dommages que vous causez aux autres ; la garantie des accidents de la vie indemnise vos propres blessures, même quand personne n’est responsable ; l’assurance scolaire couvre l’enfant pour les dommages qu’il cause ou qu’il subit, selon la formule choisie.
Si une autre personne est responsable de votre accident, son assurance de responsabilité civile vous indemnise, sans seuil d’invalidité. Si personne n’est responsable (vous tombez seul de votre échelle), seule une garantie comme la GAV vous indemnise au-delà des remboursements de soins.
Selon Service-Public.fr, l’assurance scolaire est exigée pour les activités facultatives organisées par l’établissement et pour la cantine et le périscolaire, mais reste facultative pour les activités obligatoires ; certains contrats individuels, comme la GAV, peuvent déjà couvrir les accidents corporels de l’enfant. Vérifiez avant de payer deux fois.
| Critère | Garantie des accidents de la vie | Responsabilité civile vie privée | Assurance scolaire |
|---|---|---|---|
| Ce qu’elle couvre | Vos propres blessures après un accident de la vie privée | Les dommages que vous, vos proches ou vos animaux causez à d’autres personnes (Service-Public.fr) | Les dommages causés par l’enfant et ceux qu’il subit (Service-Public.fr) |
| Seuil | Oui : taux d’invalidité permanente minimum | Non : même des blessures légères de la victime sont indemnisables (Service-Public.fr) | Selon le contrat |
| Où la trouver | Contrat à part | En général dans l’assurance habitation | Contrat à part, ou garanties déjà incluses dans d’autres contrats |
| Quand | Vie privée, dans la zone prévue | Vie privée | Activités scolaires, ou 24 h sur 24 toute l’année selon la formule |
Qui couvrir : formule individuelle ou familiale
En formule individuelle, seul le souscripteur est en général assuré ; la formule familiale couvre aussi le conjoint, le concubin ou partenaire de PACS, et les enfants.
Selon l’INC, les assurés d’une formule « famille » sont le souscripteur, son conjoint non séparé, son concubin ou partenaire de PACS, et leurs enfants fiscalement à charge. Une personne qui perd cette qualité (séparation, majorité) n’est plus couverte : déclarez les changements de situation à l’assureur.
L’âge compte aussi : Service-Public.fr indique un âge maximum de 65 ans à l’adhésion, et d’après l’INC certaines garanties peuvent diminuer au-delà de cet âge. Pour les frais de soins des enfants, voir aussi notre page mutuelle famille et notre page mutuelle enfant.
Ce qui est souvent exclu
Une GAV exclut toujours les accidents de la route et du travail, et souvent les sports dangereux, les expérimentations médicales et les accidents survenus lors de longs séjours hors d’Europe.
La zone géographique est aussi limitée : selon Service-Public.fr, les accidents sont couverts en France, dans l’Union européenne et en Suisse, et ailleurs souvent seulement pour des séjours de moins de 3 mois. Vous partez vivre à l’étranger ? Voir notre page mutuelle expatrié.
Les accidents de la route
Ils relèvent de l’assurance automobile et d’autres mécanismes d’indemnisation.
Les accidents du travail et de trajet
Ils ont leur propre régime de prise en charge. Indépendant : voir l’accident du travail d’un indépendant.
Certaines activités
Sports dangereux, souvent exclus (certains assureurs les couvrent moyennant une surprime, selon l’INC), engins motorisés comme les quads, expérimentations médicales.
Ce que la GAV ne remplace pas
La GAV ne rembourse pas vos frais de soins et ne remplace ni la complémentaire santé, ni la prévoyance qui protège vos revenus en cas d’arrêt de travail.
Après un accident, vos soins sont remboursés par la Sécurité sociale et votre complémentaire santé ; l’indemnisation de la GAV vient ensuite, pour les séquelles, et tient compte de ce qui a déjà été versé. Si vous êtes indépendant, un arrêt de travail relève de la prévoyance des indépendants ; voir aussi mutuelle et prévoyance : quelle différence. Pour prévoir le financement de ses funérailles quelle qu’en soit la cause, c’est l’assurance obsèques.
Après un accident : les démarches
Après un accident, déclarez-le à l’assureur dans le délai du contrat (en général 5 jours ouvrés), puis un médecin expert évalue vos séquelles une fois votre état stabilisé, et l’assureur vous fait une offre.
- Prévenez l’assureur dans le délai prévu par le contrat, en général 5 jours ouvrés : coordonnées, numéro de contrat, circonstances, description des dommages (Service-Public.fr).
- Après la consolidation, un médecin expert désigné par l’assureur vous examine ; vous pouvez vous faire assister par votre propre médecin, à vos frais.
- L’assureur évalue chaque préjudice, additionne les montants et déduit les sommes déjà versées par d’autres organismes.
- Pour un contrat labellisé, l’offre arrive dans les 5 mois suivant la consolidation ; si elle ne peut pas être définitive, une offre provisionnelle est due dès que le seuil est atteint (INC).
- Vous acceptez : le paiement intervient dans le mois. Vous refusez : vous pouvez demander une nouvelle expertise, à vos frais, ou saisir le médiateur de l’assurance.
Ce qu’il faut vérifier avant de signer
- La définition de l’accident et des personnes assurées (INC).
- Le seuil d’intervention : 30 % pour le label, ou plus bas.
- Le plafond par victime : au moins 1 million d’euros pour un contrat labellisé.
- Les préjudices indemnisés, notamment les pertes de revenus et l’aide d’une tierce personne.
- Les exclusions, obligatoirement mises en évidence dans le contrat, et la zone géographique.
- Les services d’assistance : aide à domicile, garde des enfants, soutien psychologique (INC).
- Ce que vous avez déjà : responsabilité civile de l’assurance habitation, assurance scolaire, garanties de cartes bancaires ou de licences sportives.
Comment comparer avec notre comparateur (y compris depuis un assistant IA)
Notre comparateur de garanties des accidents de la vie vous demande qui protéger, le seuil d’intervention, le plafond et les services souhaités, sans aucune question de santé, puis classe les offres selon un critère affiché en haut de la liste.
Le fonctionnement complet est décrit dans comment fonctionne notre comparateur. Si vous utilisez un assistant IA, il peut vous expliquer cette page ; notre connecteur pour assistants IA simule aujourd’hui les tarifs de complémentaire santé, et vous remplissez vous-même le questionnaire GAV sur notre site : voir utiliser notre comparateur avec un assistant IA.
- Indiquez les personnes à assurer et leur date de naissance.
- Choisissez vos souhaits : seuil d’intervention (celui du label ou plus bas), plafond d’indemnisation, services d’assistance ; puis votre code postal et la date de début.
- Consultez les offres, avec l’écart éventuel entre votre demande et chaque contrat ; souscrivez en ligne quand l’offre le permet, ou demandez à être rappelé.
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Comparer les garanties accidents de la vieÀ lire aussi
- Mutuelle familleLes frais de soins de toute la famille, en complément de la Sécurité sociale.
- Prévoyance des indépendantsArrêt de travail, invalidité, décès : pour les artisans, commerçants et libéraux.
- Assurance obsèquesPrévoir à l’avance le financement de ses obsèques.
- Comparateur mutuelle santéLe remboursement de vos soins, en complément de la Sécurité sociale.
Questions fréquentes
Quels accidents la GAV couvre-t-elle ?
Les accidents de la vie privée : à la maison, pendant les loisirs ou le sport, par exemple une chute, une brûlure ou une intoxication graves. Pas les accidents de la route ni du travail, qui relèvent d’autres mécanismes.
Source : Lire la fiche de Service-Public.fr
Qu’est-ce que le seuil d’intervention d’une GAV ?
C’est le taux d’invalidité permanente à partir duquel le contrat indemnise. Il est au plus de 30 % pour les contrats labellisés GAV ; d’après l’INC, il est souvent plus bas en pratique, entre 5 et 10 %.
Source : Lire la fiche pratique de l’INC
Quelle différence entre la GAV et la responsabilité civile ?
La responsabilité civile indemnise les dommages que vous causez à d’autres personnes. La GAV indemnise vos propres séquelles après un accident, même si personne n’est responsable, à partir d’un seuil d’invalidité.
Source : Lire la fiche de Service-Public.fr sur la responsabilité civile
Est-ce que l’assurance scolaire suffit pour mon enfant ?
Cela dépend de la formule : certaines ne couvrent que les activités scolaires et le trajet, d’autres l’enfant 24 h sur 24 toute l’année. Une GAV familiale peut déjà couvrir ses accidents corporels : comparez les garanties avant de souscrire deux contrats.
Source : Lire la fiche de Service-Public.fr sur l’assurance scolaire
Est-ce que ma famille est couverte ?
Oui en formule familiale : conjoint, concubin ou partenaire de PACS, enfants à charge. En formule individuelle, le plus souvent seul le souscripteur est assuré.
Source : Lire la fiche d’ABE Info Service
Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une GAV ?
Service-Public.fr indique un âge maximum de 65 ans à l’adhésion. Vérifiez aussi si certaines garanties diminuent avec l’âge.
Source : Lire la fiche de Service-Public.fr
Est-ce que je suis couvert à l’étranger ?
En France, dans l’Union européenne et en Suisse ; ailleurs, souvent pour des séjours de moins de 3 mois. Vérifiez la zone prévue par le contrat.
Source : Lire la fiche de Service-Public.fr
Combien de temps ai-je pour déclarer un accident ?
Le délai est fixé par le contrat, en général 5 jours ouvrés.
Source : Lire la fiche de Service-Public.fr
Est-ce qu’on récupère ses cotisations s’il n’y a pas d’accident ?
Non. Ce n’est pas un produit d’épargne : aucune cotisation n’est restituée, même en cas de résiliation.
Source : Lire la fiche d’ABE Info Service
Est-ce qu’on me pose des questions sur ma santé ?
Pas sur notre site. Et d’après ABE Info Service, ces contrats ne demandent en général ni déclaration de santé ni questionnaire médical, car le risque d’accident ne dépend pas de l’état de santé.
Source : Lire la fiche d’ABE Info Service
Que se passe-t-il si aucun tarif ne s’affiche ?
Votre demande est quand même enregistrée : un conseiller du cabinet prépare votre devis auprès des assureurs et vous recontacte.
Sources officielles
Pages consultées le 2 novembre 2026, sauf mention contraire.
- Service-Public.fr : « Accident de la vie courante : indemnisation par l’assurance »
- Institut national de la consommation (INC) : « Les contrats d’assurance des accidents de la vie » (fiche pratique)
- Institut national de la consommation (INC) et Banque de France : « À quoi sert une assurance garantie accidents de la vie ? » (consultée le 30 octobre 2026)
- Assurance Banque Épargne Info Service (Banque de France, ACPR) : « Que faut-il savoir sur le contrat d’assurance garantie accident ? » (consultée le 30 octobre 2026)
- Service-Public.fr : « Assurance habitation : qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile ? »
- Service-Public.fr : « À quoi sert l’assurance scolaire ? »
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