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Professions de santé

Comparateur mutuelle sage-femme libérale

Étape 1 sur 4

  1. Qui assurer
  2. Votre situation
  3. Vos besoins
  4. Vos coordonnées

Qui voulez-vous assurer ?

Gratuit, sans engagement, aucune question de santé. Le questionnaire s’ouvre avec le régime « Indépendant, profession libérale, artisan (TNS) » déjà choisi. Vous pourrez le modifier.

Sage-femme libérale, en cabinet, à domicile ou en exercice mixte avec un établissement : votre complémentaire santé est à choisir vous-même. Comparez les offres de nos assureurs partenaires, avec le régime indépendant déjà sélectionné.

Mis à jour le
Écrit par
Constance

L’essentiel en bref

  • Sage-femme libérale conventionnée, vous relevez du cadre des PAMC ; votre retraite et votre prévoyance obligatoires relèvent de la CARCDSF.
  • Arrêt maladie : CPAM du 4e au 90e jour, puis CARCDSF à partir du 91e jour, sous conditions.
  • En cas de maternité, les PAMC à jour de leurs cotisations perçoivent des indemnités spécifiques ; la mutuelle, elle, rembourse les frais de santé.
  • Le questionnaire s’ouvre avec le régime indépendant déjà choisi, sans question sur votre santé.

Les comparateurs utiles pour vous

Votre cadre : sage-femme conventionnée

L’Assurance Maladie cite les sages-femmes parmi les praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés (PAMC). Vous êtes affiliée à la caisse d’assurance maladie de votre lieu d’exercice ; votre retraite complémentaire relève de la CARCDSF, commune aux sages-femmes et aux chirurgiens-dentistes.

Votre propre maternité

Selon l’Assurance Maladie, les PAMC à jour de leurs cotisations Urssaf perçoivent des indemnités ou allocations spécifiques pour le congé maternité, le congé paternité et d’accueil de l’enfant, le congé d’adoption, et l’arrêt lié à des difficultés médicales de la grossesse.

Ces versements compensent une partie de l’activité perdue. Les frais de santé liés à une naissance (chambre particulière, dépassements d’honoraires) relèvent, eux, de votre mutuelle : c’est un poste à comparer si un projet de naissance est envisagé dans votre foyer.

Arrêt maladie : CPAM puis CARCDSF

La CPAM indemnise les arrêts maladie des PAMC du 4e au 90e jour. La CARCDSF verse ensuite des indemnités à partir du 91e jour, si vous êtes à jour de cotisations, inscrite au tableau de l’Ordre et que vous avez déclaré votre cessation d’activité dans les délais.

Visites à domicile, gardes, exercice mixte

  • Beaucoup de route pour les visites à domicile : les conséquences d’un accident sur votre activité relèvent de la prévoyance et de vos assurances professionnelles.
  • Si vous êtes aussi salariée d’un établissement, vous avez peut-être déjà sa mutuelle : comparez avant de souscrire.
  • Pour une famille, regardez la couverture des enfants et les services de téléconsultation, selon les contrats.

Ce que recherchent les sages-femmes dans une mutuelle

Visites à domicile, gardes, exercice souvent partagé entre cabinet et établissement : les sages-femmes libérales attendent de leur mutuelle qu’elle suive ce rythme. Selon les contrats, cela se traduit par :

  • Le poste maternité, si un projet de naissance est envisagé dans votre foyer : chambre particulière, dépassements d’honoraires.
  • La couverture des enfants : optique, dentaire, orthodontie.
  • Des services à distance : téléconsultation, remboursements en ligne, quand les journées sont longues.
  • Une hospitalisation bien prise en charge.
  • À côté de la mutuelle : une prévoyance pour vos revenus, et vos assurances professionnelles pour les déplacements.

Les enjeux actuels et à venir pour les sages-femmes

  • La sage-femme référente. Une femme enceinte peut déclarer, avant la fin du 5e mois de grossesse, une sage-femme référente qui l’accompagne tout au long de son parcours, selon service-public.fr ; cet accompagnement est pris en charge à 100 % au titre de l’assurance maternité.
  • L’IVG instrumentale. Le décret n° 2024-367 du 23 avril 2024 permet aux sages-femmes formées de pratiquer l’IVG instrumentale en établissement dans les mêmes conditions de sécurité que les médecins, sans la présence simultanée de plusieurs médecins exigée auparavant, selon service-public.fr.
  • Cotisations sociales : une nouvelle assiette depuis les revenus 2025. La réforme de l’assiette sociale, votée dans la loi de financement de la sécurité sociale pour 2024, concerne les travailleurs indépendants et les praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés. La déduction des cotisations « au réel » est remplacée par un abattement forfaitaire de 26 %, appliqué automatiquement. Selon impots.gouv.fr, le total des prélèvements reste identique, mais la part des cotisations qui ouvrent des droits, notamment pour la retraite, augmente ; les nouveaux barèmes s’appliquent à partir d’avril 2026, après la déclaration des revenus 2025.
  • Reste à charge : des plafonds relevés le 1er octobre 2026. Selon service-public.fr, le plafond annuel des franchises médicales est passé de 50 à 70 euros par personne, de même que celui des participations forfaitaires (décret n° 2026-858 du 11 septembre 2026). Les contrats dits « responsables » ne remboursent pas la participation forfaitaire, ni, sauf rares exceptions, les franchises : ces sommes restent à votre charge, quelle que soit la mutuelle choisie. Les femmes enceintes en sont exonérées à partir du premier jour du 6e mois de grossesse et jusqu’au 12e jour après l’accouchement.

À vérifier dans un contrat

  • Le poste maternité

    Chambre particulière, forfait naissance éventuel, dépassements d’honoraires en maternité : regardez ce que prévoit le contrat.

  • Les délais de carence

    Certains contrats prévoient une période d’attente sur certains postes : lisez les conditions générales.

  • La couverture des enfants

    Comment les ajouter, et à partir de quand.

  • Votre mutuelle d’établissement, si vous en avez une

    En exercice mixte, comparez avant de payer deux contrats.

Les montants remboursés, les délais de carence et les exclusions sont propres à chaque contrat : vérifiez-les dans le tableau de garanties et les conditions générales de l’assureur avant de souscrire.

Réglez vos niveaux de remboursement

Pour chaque poste, choisissez un niveau. Le comparateur s’ouvre avec ces réglages, que vous pourrez changer à tout moment.

Hospitalisation : Séjour, chambre particulière, dépassements d’honoraires
Soins courants : Médecin, spécialistes, pharmacie, analyses
Optique : Lunettes, lentilles
Dentaire : Soins, prothèses, implants
Audition : Appareils auditifs

Ces niveaux sont des repères : seuls les tableaux de garanties des assureurs font foi.

Comparer seul ou avec un conseiller

Le questionnaire ne pose aucune question sur votre santé. Vous choisissez un niveau de remboursement pour chaque poste, puis les offres de nos assureurs partenaires s’affichent, classées selon un critère indiqué en haut de la liste.

Vous pouvez souscrire en ligne sur le site de l’assureur, ou demander à être rappelé par un conseiller du cabinet.

Questions fréquentes

Qui m’indemnise pendant mon congé maternité ?

Comme PAMC à jour de vos cotisations Urssaf, vous percevez des indemnités ou allocations spécifiques de l’Assurance Maladie. Votre mutuelle n’indemnise pas le congé : elle rembourse des frais de santé.

La CARCDSF m’indemnise-t-elle en cas d’arrêt maladie ?

À partir du 91e jour, sous conditions. Avant, du 4e au 90e jour, c’est la CPAM qui verse les indemnités journalières.

Je travaille à la fois en libéral et en maternité : quelle mutuelle choisir ?

Si votre établissement vous couvre déjà, ce contrat peut suffire. Sinon, renseignez-vous sur les cas de dispense, puis comparez les offres individuelles.

Une sage-femme qui s’installe peut-elle garder la mutuelle de la maternité ?

Si vous quittez un établissement privé, la portabilité peut maintenir sa mutuelle jusqu’à 12 mois, à condition notamment d’être indemnisée par l’assurance chômage. Si vous quittez un hôpital public, renseignez-vous auprès de lui. Faites démarrer votre mutuelle individuelle sans interruption.

Sage-femme remplaçante : dois-je prendre ma propre mutuelle ?

Rien ne vous y oblige, mais personne ne vous en fournit une : comme sage-femme remplaçant non salarié, le professionnel que vous remplacez n’est pas votre employeur, et l’obligation de proposer une mutuelle collective ne vise que les employeurs, pour leurs salariés. Sans complémentaire santé, la part non remboursée par l’Assurance Maladie reste à votre charge.

Sage-femme libérale et salariée de l’hôpital public : mon employeur participe-t-il à ma mutuelle ?

Selon service-public.fr, à partir du 1er janvier 2027, les agents de la fonction publique hospitalière, fonctionnaires et contractuels, pourront bénéficier d’une participation de leur employeur d’au moins 50 % du coût d’un contrat de complémentaire santé offrant des garanties minimales. D’ici là, renseignez-vous auprès de votre établissement sur ce qui existe, puis comparez avec un contrat individuel.

Sage-femme libérale : la CARCDSF couvre-t-elle mes soins ?

Non. La CARCDSF gère votre retraite et votre prévoyance obligatoire, avec des indemnités journalières à partir du 91e jour d’arrêt, sous conditions. Vos frais de santé relèvent de l’Assurance Maladie, puis de votre complémentaire santé.

Une sage-femme libérale peut-elle déduire sa mutuelle ?

Selon la doctrine fiscale (BOFiP), le cadre dit « Madelin » concerne les indépendants non agricoles : la déduction passe par un contrat de groupe souscrit par l’intermédiaire d’un groupement, dans la limite d’un plafond, à condition d’être à jour de ses cotisations sociales obligatoires. En micro-entreprise, il ne s’applique pas, car aucune charge n’est déduite pour son montant réel. Faites valider votre cas par votre expert-comptable.

Sources

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